近日，中国银行江西分行的一款"生育消费贷款"产品，根据流传的海报显示，贷款额度方面，一胎最高10万元，二胎最高20万元，三胎最高30万元。此事引起网友议论，"养孩子都需要贷款，还是先把自己养活吧。""需要抵押老大或老二吗?还不上贷，孩子会被法院拍卖吗?"

不怪网友说话狠，只怪银行理念不是很行。国家5月31日才发布三胎政策，银行响应政策的产品便横空出世，这也太超前了。目前的三胎政策只是审议优化生育政策文件，还要将计划草案提交人大通过之后才会开始落实。据专家介绍，有可能是今年年底，也有可能是2022年年初，最晚在十四五期间就会实施。同时，三孩生育的配套支持政策，同样有一个逐步调整完善的过程。这家银行咋就比国家还急?或者意不在温度而在热度，蹭这个热度提高赚钱的力度。

尽管海报显示，生育所需消费开支，不得用于购房、炒股、理财、经营等。尽管银行回应称，目前尚处在方案评议阶段，就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。可是，明眼人都会看明白，这不过是"彩礼贷""墓地贷"的变种，仍是通过制造噱头宣传为消费贷获客。甚至该行的一位经理也向媒体表示，此次只是个宣传噱头，如果目前不满足三胎的要求，但信用良好，也有机会申请30万元的消费贷，或者可以考虑申请该行的其他产品，年化利率是一样的。

也就是说，银行实质上还是像一些商家、一些自媒体一样，拿社会热点蹭卖点，把民生焦点当卖点。早在4月1日，央行金融市场司司长邹澜就强调："个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。"这家银行咋就把主管部门的表态当了耳旁风?或许是之前的"彩礼贷""墓地贷"违法成本太低，才让银行带着侥幸心理先探探风声。这就需要对类似的违规行为加大处罚力度，避免机构前赴后继。

政府的政策固然需要落实，但不是所有的需求都适合拿来作商业化变现。银行也罢，其他机构也好，都要恪守商业道德和良心，坚守的边界和底线，敬畏公序良俗和主流价值，秉持社会效益优先原则，兼顾好经济效益与社会效益，做到有所为有所不为。做到坚持把民生"焦点"变为工作的"改点"和百姓的"幸福点"。

关键词： 三胎 民生 焦点 卖点 生育消费贷款